FGC: como funciona a garantia de até R$ 250 mil

O FGC funciona como um seguro para quem guarda dinheiro em banco: se a instituição quebra, o Fundo Garantidor de Créditos devolve até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada banco ou conglomerado. Além disso, existe um teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos, somando todos os pagamentos que a mesma pessoa receber do fundo.

O assunto ganhou outro peso desde novembro de 2025, quando o Banco Central decretou a liquidação do Banco Master. O caso virou o maior resgate da história do FGC e mostrou, na prática, como a garantia funciona para mais de 900 mil pessoas. Por isso, entender as regras ajuda a escolher onde investir com mais segurança.

O que é o FGC e como funciona?

O Fundo Garantidor de Créditos é uma entidade privada, mantida pelos próprios bancos. Cada instituição associada paga uma contribuição mensal, e esse dinheiro forma uma reserva para cobrir os clientes quando algum banco quebra. Ou seja, quem paga a conta do resgate é o sistema financeiro, e não o governo.

Na prática, o FGC entra em cena quando o Banco Central decreta a intervenção ou a liquidação de uma instituição. A partir daí, o banco quebrado envia ao fundo a lista de credores, com o valor de cada um. Em seguida, o FGC paga o que estiver dentro do limite, segundo as regras publicadas no site oficial do FGC.

Quais investimentos o FGC cobre?

A garantia vale para o dinheiro em conta corrente, para a poupança e para os depósitos a prazo, como CDB e RDB. Também entram as letras de crédito mais populares: LCI, LCA, LC (letra de câmbio), LH (letra hipotecária) e LCD. Além disso, o FGC cobre contas salário e algumas operações compromissadas.

Por outro lado, vários investimentos ficam de fora. Segundo a B3, Tesouro Direto, debêntures, CRI e CRA não têm a proteção do fundo. O mesmo vale para cotas de fundos de investimento e para ações. No caso do Tesouro Direto, porém, o risco é do próprio governo federal, e não de um banco.

Como funciona o limite de R$ 250 mil do FGC?

O limite vale por pessoa e por instituição. Assim, quem tem R$ 300 mil em CDB de um único banco recebe só R$ 250 mil se ele quebrar. Já quem divide o mesmo valor entre dois bancos diferentes fica totalmente coberto, desde que eles não sejam do mesmo conglomerado.

Na conta conjunta, a regra muda. O FGC divide o limite igualmente entre os titulares. Por exemplo, numa conta com dois titulares e saldo de R$ 280 mil, cada um tem direito a R$ 125 mil. Por fim, o teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos impede que a mesma pessoa receba valores sem limite em quebras seguidas.

Como pedir o dinheiro do FGC?

O pedido é feito pelo aplicativo oficial do FGC, disponível para Android e iPhone. Primeiro, a pessoa baixa o app e faz o cadastro. Depois, espera o banco quebrado enviar a lista de credores ao fundo. Com os dados confirmados, o FGC libera o pagamento na conta indicada pelo cliente.

O fundo faz um alerta importante: ele não antecipa pagamentos, não usa intermediários e não cobra taxa. Portanto, qualquer pessoa que peça dinheiro para “adiantar” a garantia está aplicando golpe.

Quanto o FGC pagou no caso Banco Master?

O caso Master mostrou o FGC em escala inédita. Segundo a CNN Brasil, a garantia estimada chegou a R$ 41 bilhões, mais que o dobro do antigo recorde, o do Bamerindus, em 1997, de R$ 19,7 bilhões em valores corrigidos. Os pagamentos começaram em 19 de janeiro de 2026, de acordo com a Agência Brasil.

Até 13 de maio de 2026, o fundo já tinha pago R$ 39,7 bilhões, ou 97,87% do total previsto, segundo o Correio Braziliense. Ao todo, 915 mil credores receberam o dinheiro. O rombo foi tão grande que, em fevereiro, o conselho do FGC aprovou um plano emergencial: os bancos anteciparam contribuições de vários anos e aceitaram pagar valores maiores por pelo menos cinco anos, para recompor a reserva. O contexto completo do caso está em Banco Master: entenda o escândalo e na trajetória de Daniel Vorcaro.

Vale a pena investir contando com o FGC?

O FGC protege o investidor, mas não elimina todos os riscos. Afinal, o pagamento leva semanas ou meses, e o dinheiro fica parado nesse período. Além disso, valores acima de R$ 250 mil por banco não têm garantia nenhuma.

Por isso, bancos pequenos costumam oferecer juros mais altos para atrair clientes, justamente porque o risco é maior. Na prática, respeitar o limite por instituição e dividir o dinheiro entre bancos diferentes são as formas mais simples de usar a garantia a seu favor. Para quem quer entender por que o dinheiro não rende como deveria, vale ler também por que não consigo ficar rico.

Em resumo, o FGC funciona como uma rede de proteção de até R$ 250 mil por pessoa em cada banco, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Ele cobre poupança, conta corrente, CDB, LCI e LCA, mas não cobre Tesouro Direto, debêntures nem fundos. E o pedido é sempre gratuito, pelo aplicativo oficial.